Die Evolution des Bankwesens: Von der Vergangenheit bis zu Banking 5.0

Das Bankwesen, wie wir es heute kennen, begann vor Tausenden von Jahren, bevor „digital“ überhaupt ein Wort war. Seine Wurzeln gehen auf Assyrien und Indien um 2000 v. Chr. zurück, als Kaufleute Kredite vergaben, um Getreide zu kaufen. Im antiken Griechenland und Rom begannen Tempel, Kredite anzubieten, Einlagen zu akzeptieren und sogar Währungen zu tauschen. Im 14. Jahrhundert wurde das Bankwesen in Städten wie Florenz und Venedig moderner und ähnlicher dem, was wir heute kennen.

Für den Großteil der modernen Geschichte wurde das Bankwesen persönlich abgewickelt. Aufzeichnungen wurden auf Papier geschrieben, Geld wurde physisch übergeben und Bankmanager kannten ihre Kundinnen und Kunden nicht nur beim  Namen. Aber seit Mitte des 20. Jahrhunderts hat sich das Bankwesen dramatisch verändert. Die Einführung von Geldautomaten, Online-Banking und mobilen Apps hat die Art und Weise, wie wir unser Geld verwalten, völlig revolutioniert und das Bankwesen zugänglicher denn je gemacht.

In diesem Artikel werfen wir einen Blick darauf, wie sich das Bankwesen, insbesondere in den letzten hundert Jahren, verändert hat. Und wir werden einen Blick in die nahe Zukunft werfen, um zu erkunden, was noch kommen wird.

Vor der Einführung des Geldautomaten, des Telefonbankings und der Debitkarte war das Bankwesen ein persönliches Geschäft. Man betrat seine örtliche Bankfiliale und sprach persönlich mit dem Angestellten. Dieser erkannte oft das Gesicht der Kundin oder des Kunden, kannte den Namen und verschiedene Details aus dem Privatleben. Die Entscheidung, Geld zu leihen oder Geld anzunehmen, wurde auf Grundlage seines persönlichen Wissens über den Charakter und Ruf der Kundschaft getroffen. Die Regeln waren nicht so streng wie heute, und Geschäfte wurden oft im guten Glauben und mit einem Handschlag abgeschlossen.

Dieser Stil des Bankwesens war in der westlichen Welt sehr beliebt. Allein im Vereinigten Königreich waren bis 1920 über 7.000 Bankfilialen in Betrieb. Die „großen fünf“ Banken - Barclays, Lloyds, Midland, National Provincial und Westminster - dominierten den Markt und schufen ein stabiles Bankensystem.

Aber trotz des Erfolgs des traditionellen Bankwesens hatte es seine Grenzen. Filialen waren nur zu festgelegten Zeiten in der Woche geöffnet, viele Menschen mussten weite Strecken zurücklegen, um Bankdienstleistungen in Anspruch zu nehmen, und die Prozesse waren manuell, was zu langsamen Dienstleistungen führte und Raum für menschliche Fehler ließ.

Obwohl es in dieser Zeit Betrug gab, war er weit weniger ausgeklügelt als heute. Die meisten Bankbetrügereien erfolgten in Form von Scheckfälschungen (Ändern von Beträgen oder Fälschen von Unterschriften) und Veruntreuung (Bankangestellte manipulierten Unterlagen, um Gelder umzuleiten).

Aber trotz der Nachteile, legte diese Ära des Bankwesens den Grundstein für die heutige Finanzindustrie. Sie etablierte die Kernprinzipien des Kundenservice und des Vertrauens, die auch heute noch von entscheidender Bedeutung sind.

Obwohl Debitkarten heute das primäre Zahlungsmittel für Bankkundinnen und Kunden sind, wurde die Kreditkarte bereits  in den 1950er Jahren erfunden. Es dauerte jedoch bis 1966, bis die erste Debitkarte von der Bank of Delaware getestet wurde. Aufgrund der noch in den Kinderschuhen steckenden unterstützenden Technologie dauerte es jedoch noch Jahre, bis eine weit verbreitete Einführung erfolgte.

Am 27. Juni 1967 trat das Bankwesen mit der Einführung des ersten Geldautomaten in das moderne Zeitalter ein – einer Maschine, die es den Menschen ermöglichte, Geld außerhalb der Banköffnungszeiten und ohne Kontakt zu einer Kassiererin oder einemKassierer abzuheben. Dieser war an der Außenfassade der Barclays Bank in Enfield, London, angebracht und unterschied sich ein wenig von den heutigen Geldautomaten. Anstatt eine Bankkarte einzuführen, steckte die Kundin oder der Kunde einen einzigartigen Papiergutschein mit einem eingebetteten vierstelligen Code ein und tippte ihre oder seine persönliche PIN ein. Wenn die PIN mit dem Code übereinstimmte, erhielt die Kundschaft einen 10-Pfund-Schein.

Obwohl ursprünglich vorgeschlagen wurde, dass PIN-Nummern sechs Stellen lang sein sollten, wurde dies auf vier Stellen verkürzt, nachdem die Frau des Erfinders des Geldautomaten, John Shepherd-Barron, sechs Stellen zu schwierig fand, sich zu merken. Der Geldautomat war kein sofortiger Erfolg, wuchs jedoch stetig, so dass in den 1980er Jahren weltweit 54.000 Geldautomaten im Einsatz waren. Seitdem sind sie jedoch rasant gewachsen, und heute sind weltweit über 3,5 Millionen Geldautomaten in Betrieb.

Die Bankbetriebsabläufe veränderten sich in dieser Ära erheblich. Computer wurden zur primären Methode der Aufzeichnung und Bearbeitung von Transaktionen, was wiederum die Effizienz steigerte und das Potenzial für menschliche Fehler reduzierte.

Diese Fortschritte hatten jedoch ihren Preis. Die Einführung von Geldautomaten und Kreditkarten mit Magnetstreifen eröffnete neue Möglichkeiten für Betrug, einschließlich des Skimmings von Karten und der Fälschung von Karten. Und der Wechsel zu digitalen Aufzeichnungssystemen schuf auch neue Schwachstellen, die von Betrügern ausgenutzt werden konnten.

Trotz dieser Herausforderungen schuf die erhöhte Zugänglichkeit und Effizienz, die durch die Innovationen der 1960er bis 1980er Jahre eingeführt wurde, die Grundlage für die nächste Phase des digitalen Bankwesens.

Im Jahre 1996 wurde OP Financial Group die erste Online-Bank Europas. Sie und viele andere bald folgende Online-Banking-Dienste ermöglichten es den Kundinnen und Kunden, ihren Kontostand zu überprüfen und Zahlungen von ihren Computern aus vorzunehmen. Anfang der 2000er Jahre hatten sich diese Plattformen so weit entwickelt, dass sie eine breite Palette von Dienstleistungen anboten, darunter Rechnungszahlungen, Kreditanträge und Vermögensverwaltung.

Nach der Einführung des iPhones im Jahr 2007 führte der dramatische Anstieg von Smartphones zur Entwicklung von Mobile-Banking-Apps, die es ermöglichten, Bankdienstleistungen jederzeit und überall zu nutzen. Mobile-Banking-Apps entwickelten sich schnell weiter und boten Funktionen wie mobile Scheckeinzahlungen, Peer-to-Peer-Zahlungen und Echtzeit-Transaktionsbenachrichtigungen. Dies verbesserte sowohl die Bequemlichkeit als auch das Engagement der Kundinnen und Kunden auf ein noch nie dagewesenes Niveau.

Die späten 1990er und frühen 2000er Jahre sahen die Einführung digitaler Zahlungsdienste wie PayPal und Venmo. Sie waren keine Banken, ermöglichten es der Kundschaft jedoch, ihre Konten mit Geldern aufzufüllen, die dann für Online-Zahlungen und Peer-to-Peer-Transaktionen verwendet werden konnten. In Europa ermöglichte die Einführung des einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraums im Jahr 2008 (vollständig umgesetzt bis 2014) einfachere und schnellere grenzüberschreitende Zahlungen, was die Nutzung digitaler Transaktionen weiter förderte.

Während sich die Banktechnologie weiterentwickelte, taten dies auch die Taktiken der Betrüger. In dieser Zeit wurden Identitätsdiebstahl, Datenpannen, Phishing, Malware und Trojanerangriffe häufig. Aber die Banken reagierten und entwickelten fortschrittliche Sicherheitsprotokolle wie Verschlüsselung und Multi-Faktor-Authentifizierung, um diesen Bedrohungen entgegenzuwirken.

Diese Ära war eine aufregende Zeit für Bankkunden. Aber die digitale Disruption stellte für etablierte Banken eine herausfordernde Umgebung dar, die überlegen mussten, wie sie digitales Bankwesen in ihr bestehendes Angebot integrieren konnten.

Einer der bedeutendsten Momente der modernen Bankgeschichte war die Einführung des Open Banking in Europa. Die Einführung der PSD2 (Payment Services Directive) im Jahr 2016 ermöglichte es Drittanbietern, mit Zustimmung der Kundin oder des Kundens auf dessen Bankdaten zuzugreifen. Dies machte die API (Application Programming Interface) zu einem der wichtigsten Werkzeuge in der Bankbranche, da es eine neue Welle von Innovationen einleitete, angeführt von ehrgeizigen FinTech-Startups, die das digitale Bankerlebnis disruptieren und modernisieren wollten.

In den 2010er Jahren wurden Dutzende von digitalen Banken (genannt „Neobanken“) in Europa gegründet und gewannen Millionen von Kundinnen und Kunden, die ein moderneres und intuitiveres Erlebnis suchten als das, was die oft langsamen und funktional eingeschränkten Apps traditioneller Banken boten. Einige der erfolgreichsten Neobanken des Jahrzehnts waren Bunq (gegründet in den Niederlanden im Jahr 2012, jetzt mit 12,5 Millionen Kundinnen und Kunden), N26 (gegründet in Deutschland im Jahr 2013, jetzt mit 8Millionen Kundinnen und Kunden  in 24 Ländern) und Revolut (gegründet im Vereinigten Königreich im Jahr 2015, jetzt mit 45 Millionen Kundinnen und Kunden in 30 Ländern).

In der Hoffnung, an der digitalen Bankenrevolution teilzunehmen, gab es einen großen Anstieg der Zusammenarbeit zwischen traditionellen Banken und FinTech-Unternehmen. So ging ING 2016 eine Partnerschaft mit Yolt ein, um eine moderne Geldverwaltungs-App zu lancieren, während Santander 2018 mit Ripple zusammenarbeitete, um Blockchain-Technologie für grenzüberschreitende Zahlungen einzusetzen.

Eine weitere bedeutende Entwicklung in dieser Zeit war der Aufstieg digitaler (oder „Krypto“) Währungen wie Bitcoin (gegründet 2009) und Ethereum (gegründet 2015). Ursprünglich als dezentralisierte, sichere Alternativen zu traditionellen Fiat-Währungen entwickelt, wurden Kryptowährungen zunehmend als spekulative Anlageobjekte populär. Seit seiner Einführung hat Bitcoin bis zum Zeitpunkt dieses Artikels um 22.000 % an Wert gewonnen.Der Einfluss von Krypto war so groß, dass über 1 Billion Dollar in den Vermögenswert investiert wurden, darunter auch von großen Investmentfirmen wie BlackRock.

Bis 2018 nutzten mehr als die Hälfte der Menschen in der EU Online-Banking – eine Verdopplung im Vergleich zu nur einem Viertel im Jahr 2007. Und bis Juli 2024 nutzte ein Drittel der Menschen im Vereinigten Königreich das Mobile Banking täglich. Der Wandel zum digitalen Bankwesen hat das Bankwesen für Millionen von Menschen zugänglicher gemacht. Aber es hatte auch tiefgreifende Auswirkungen auf den gesamten Bankensektor, was zur Schließung von Tausenden von Bankfilialen in der gesamten EU führte. Im Jahr 2008 gab es eine Bankfiliale pro 2.800 Menschen. Bis 2021 war diese Zahl auf eine Bankfiliale pro 4.700 Menschen gesunken. Und obwohl diese Schließungen diejenigen, die Online-Banking bevorzugen, nicht betreffen mögen, müssen viele – insbesondere die ältere Generation – nun wieder weite Strecken zurücklegen, um Zugang zu einer Bank zu erhalten, ähnlich wie in der Zeit vor den 1960er Jahren.

Was steht also für die Bankbranche in Aussicht?
 

• KI (Künstliche Intelligenz) wurde in den letzten Jahren in vielen Anwendungen eingesetzt und beginnt nun, den Bankensektor zu beeinflussen. Bei Netcetera setzen wir KI ein, um unseren Kundinnen und Kunden personalisiertere Bankerlebnisse zu bieten – zum Beispiel durch die Integration eines KI-Banking-Assistenten in eine Mobile-Banking-App, damit Kundinnen und Kunden sofort Hilfe erhalten und Fragen zu ihrem Konto stellen können. In naher Zukunft werden wir sehen, dass KI der Kundschaft dabei hilft, zu entscheiden, wie sie ihr Geld am besten verwalten können. Und wir werden sehen, dass KI für sprachgesteuertes Banking eingesetzt wird, sodass Userinnen und User per Sprachbefehl Zahlungen an bestimmte Personen anfordern können.
• Die nahtlose Integration von Bankdienstleistungen in alltägliche Aktivitäten und Plattformen, einschließlich Online-Shopping und sozialen Medien, wird das Bankwesen zugänglicher und bequemer denn je machen. Zum Beispiel könnte die Kundschaft  direkt über seine Social-Media-App Zahlungen vornehmen oder personalisierte Finanzberatung erhalten, basierend auf seinen Online-Shopping-Gewohnheiten.
• Verbesserte Sicherheitsmaßnahmen, wie biometrische Authentifizierung (z. B. Gesichtserkennung und Fingerabdruck-Scanning), werden zu schnelleren und sichereren Transaktionen führen.
• Personalisiertere Erfahrungen, die durch KI und Datenanalyse ermöglicht werden, werden Banken in die Lage versetzen, individuellere Finanzberatung, Produktempfehlungen und Unterstützung anzubieten, basierend auf den einzigartigen finanziellen Umständen und Zielen einer Kundin oder eines Kunden.
• Flexible Zahlungsmethoden wie „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) und eingebettete Finanzen werden häufiger werden und ermöglichen es Käufe am Verkaufsort einfacher zu finanzieren, ohne langwierige Kreditanträge ausfüllen zu müssen.
• Virtuelle Realität könnte neue, ansprechendere und interaktive Möglichkeiten zur Verwaltung von Finanzen schaffen. Zum Beispiel könnten Kundinnen und Kunden  eine virtuelle Bankfiliale besuchen und mit einem virtuellen Finanzberater interagieren, der ihnen hilft, ihre Einnahmen und Ausgaben in einer ansprechenden 3D-Umgebung zu visualisieren.
• Green Finance, wie z. B. Hypotheken mit niedrigerem Zinssatz für energieeffiziente Häuser, wird immer wichtiger, da Nachhaltigkeit weiterhin eines der zentralen Themen der heutigen Zeit ist. Banken werden wahrscheinlich mehr Produkte und Dienstleistungen anbieten, die umweltfreundliche Initiativen unterstützen und den Kundinnen und Kunden helfen, nachhaltige finanzielle Entscheidungen zu treffen.

…und dies sind nur die Entwicklungen, die wir in naher Zukunft sehen werden. In ferner Zukunft wird das Bankwesen wahrscheinlich weniger sichtbar und mehr zu einem integrierten Teil unseres täglichen Lebens. Die Technologie verändert sich so schnell, dass es schwierig ist, genau vorherzusagen, was als Nächstes passieren wird (die Kaufleute von 2000 v. Chr. Assyrien hätten sich Chip-und-Pin niemals vorstellen können!). Aber eines ist sicher: Die Anbieter von Bankdienstleistungen werden mit den Entwicklungen Schritt halten müssen, wenn sie in einer zunehmend wettbewerbsorientierten und innovativen Landschaft relevant bleiben wollen.

Mit über 25 Jahren Erfahrung als führender Anbieter von Bankensoftware hat Netcetera Dutzenden von Banken und Zahlungsanbietern geholfen, weiterhin innovative, modulare, kundenorientierte digitale Banklösungen zu entwickeln.