Das Potenzial von Instant Payments erschließen

Um dem langsamen Einführungstempo entgegenzuwirken, hat die Europäische Union die Sofortzahlungsverordnung (Instant Payments Regulation, IPR) auferlegt, die alle innerhalb der EU tätigen Zahlungsdienstleister verpflichtet, die folgenden Fristen einzuhalten.

Das Mandat zielt darauf ab, die Einführung der SEPA-Sofortüberweisung in der EU zu standardisieren und zu beschleunigen.

Was hat also bisher verhindert, dass Instant Payments in größerem Umfang genutzt wird, und wie können Banken Instant Payments in ihr Angebot integrieren?

Wenn Zahlungsanbieter Instant Payments als Backend-Plattform für Point-of-Sale-, E-Commerce- und andere ähnliche Transaktionen nutzen möchten, wird die Erhebung von Gebühren für den Kunden oder die Kundin die Akzeptanzrate behindern. Doch genau das tun viele Anbieter, und die zusätzlichen Kosten schrecken die Kunden und Kundinnen ab und führen dazu, dass sie bei den langsameren, aber kostenlosen (oder billigeren) Überweisungsmethoden bleiben, an die sie gewöhnt sind. Eine Umfrage in Indien ergab, dass 73 % der Verbraucher und Verbraucherinnen das (bis zu einem bestimmten Betrag) kostenlose UPI-Sofortüberweisungssystem für persönliche Überweisungen nicht mehr nutzen würden, wenn Gebühren erhoben würden.

Die Banken haben zwar die Möglichkeit, die Kartenbearbeitungsgebühren mit Instant Payments zu umgehen, aber das muss mit niedrigeren Gebühren einhergehen, um die Akzeptanz zu fördern, wie die schnelle Verbreitung von Pix in Brasilien zeigt (0,22 % pro Transaktion gegenüber bis zu 2,2 % für Kreditkarten). Anstatt Kunden und Kundinnen mehr für die Nutzung von Sofortzahlungen zu berechnen, sollten sich Zahlungsanbieter darauf konzentrieren, ein nahtloses, kostengünstiges Erlebnis zu ermöglichen, um die Kundschaft  zu ermutigen, diese überlegene Technologie zu nutzen. Dadurch wird nicht nur das Kundenerlebnis verbessert, sondern auch die Bekanntheit und Akzeptanz von Instant Payments erhöht.

Obwohl dieser Ansatz Instant Payments weniger Möglichkeiten bietet, im Einzelhandel Gewinne zu erzielen, gibt es im B2B-Sektor zahlreiche Geschäftsmöglichkeiten. Unternehmen legen großen Wert auf schnellere Transaktionen, da dadurch der Cashflow verbessert wird und gleichzeitig mehr Finanzmittel zur Verfügung stehen. Und sie schätzen die 24/7-Verfügbarkeit, die Instant Payments bietet. Banken und Zahlungsdienstleister können daher von diesem Wertversprechen profitieren, indem sie gezielte Lösungen für Branchen entwickeln, die auf schnelle, konsistente Zahlungen angewiesen sind, wie z. B. die Reise- und Tourismusbranche, in der Instant Payments schneller als die heutigen virtuellen Karten zur Abwicklung von Transaktionen genutzt werden können. Dieser Service kann durch zusätzliche Angebote wie Priority Processing, zusätzliche Sicherheitsebenen und detaillierte Reporting-Analysen noch erweitert werden.

Instant Payments stellen aufgrund der Schnelligkeit und Finalität neue Herausforderungen für die Betrugsprävention dar. Um dem entgegenzuwirken, sieht die kommende EU-Verordnung über Sofortüberweisungen (IPR) vor, dass die Banken die Richtigkeit der IBAN und der Namen der Kontoinhaber und Kontoinhaberinnen  überprüfen müssen, bevor sie Transaktionen verarbeiten. Das dreistufige Ergebnissystem (Übereinstimmung, enge Übereinstimmung und keine Übereinstimmung) soll sowohl Verbraucher und Verbraucherinnen als auch Unternehmen vor betrügerischen Überweisungen schützen.

Anders als bei herkömmlichen Kartenzahlungen gibt es bei Instant Payments auch keinen Schutz vor Rückbuchungen. Ohne sie laufen Verbraucher beziehungsweise Verbraucherinnen und Unternehmen Gefahr, durch Betrug erhebliche Geldbeträge zu verlieren. Das ist nicht nur für die betroffene Person oder das Unternehmen schädlich, sondern kann auch dem System selbst schaden, wenn die Nachricht in den Medien verbreitet wird. Und das könnte das Vertrauen der Verbraucher und Verbraucherinnen in Sofortzahlungen stark schädigen. Bei der Entwicklung oder Integration dieser Technologie sollten Banken daher viele der Schutzmechanismen berücksichtigen, die derzeit bei Kartenzahlungen zum Einsatz kommen, z. B. Massnahmen zur Betrugsprävention, sofortige Risikovermeidung, Autorisierungs- und Abwicklungsprozesse.

Daher ist es für Banken unerlässlich, zusätzliche Prozesse und Richtlinien zum Schutz von Kunden und Kundinnen sowie Unternehmen einzuführen. Dies könnte beispielsweise die Validierung von Transaktionsdaten vor der Freigabe von Geldern beinhalten – eine besonders wichtige Massnahme, da Instant Payments das Risiko fehlerhafter Transaktionen und Geldwäsche erhöhen kann. Dies kann auch das Hinzufügen von Authentifizierungsmethoden wie Biometrie für Absender und Empfänger oder die Implementierung von Transaktionslimits und Überwachungssystemen zur Erkennung und Verhinderung verdächtiger Aktivitäten in Echtzeit umfassen.

Wie wir gesehen haben, müssen Banken, die Sofortzahlungen integrieren möchten, eine Reihe von Faktoren berücksichtigen, um einen erfolgreichen Übergang vor den Fristen der EU-Sofortzahlungsverordnung sicherzustellen. Dazu gehören Betrugsschutz, Sofortrisikoprävention, Autorisierung, Abwicklung, Verbraucher- und Unternehmensschutzprozesse und -richtlinien. Dies kann jedoch komplex und herausfordernd sein und beinhaltet das Management von Sofortrisiken, Geldwäschebekämpfung, Abstimmungen, Integration und neuen Prozessen in der gesamten Wertschöpfungskette der Bank.

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