Wie Neobanking das traditionelle Bankwesen beeinflusst

Neobanken operieren ausschließlich online, wobei viele von ihnen ausschließlich als mobile Apps fungieren. Sie haben keine physischen Filialen und bieten in der Regel Online-Support statt  Telefon-Support an. Dies ermöglicht es den Kundinnen und Kunden, jederzeit und überall auf ihre Bankdienstleistungen zuzugreifen.

Im Gegensatz zu traditionellen Banken konzentrieren sich Neobanken in der Regel auf das digitale Bankerlebnis.  Ein intuitives Design ist häufig ein entscheidender Faktor, und viele Neobanken konnten in ihren Anfangstagen eine beachtliche Anzahl von Kundeninnen und Kunden gewinnen, obwohl ihr Angebot an Finanzprodukten und -funktionen im Vergleich zu traditionellen Banken begrenzter war.

Mit der Einführung der niederländischen Neobank Bunq im Jahr 2012 wurden seitdem Dutzende von Neobanken in Europa gegründet und bieten inzwischen ein ähnliches Dienstleistungsspektrum wie traditionelle Banken an. Einige haben sogar viele traditionelle Banken übertroffen, indem sie originelle Funktionen wie Anlageprodukte, Bonitätsberichte und virtuelle Debitkarten anbieten. Europas größte Neobank, Revolut (gegründet 2015), hat 45 Millionen Kundinnen und Kunden in 30 Ländern. Das ist etwas weniger als Barclays mit 48 Millionen und mehr als HSBC mit 42 Millionen Kundinnen und Kunden.

Da sie keine teuren physischen Filialen unterhalten müssen, können Neobanken niedrigere Gebühren, höhere Zinssätze anbieten und mehr Ressourcen in die Schaffung von benutzerfreundlichen und maßgeschneiderten Nutzererlebnissen investieren. Dies hat sich als überzeugendes Angebot für Kunden weltweit erwiesen, und die Zahl der globalen Neobank-Kunden wird voraussichtlich bis 2028 auf 386 Millionen ansteigen. In einigen europäischen Ländern haben Neobanken bereits eine erhebliche Marktdurchdringung erreicht – Dänemark (47 % aller Bankkunden), Deutschland (31 %) und Italien (26 %).

Der Weg zum Erfolg war für Neobanken jedoch nicht einfach. Es dauerte drei Jahre, bis Europas größte Neobank, Revolut, eine Banklizenz im Vereinigten Königreich erhielt – zuvor musste sie als „E-Geld-Institut“ operieren, was ihr Verdienstpotenzial einschränkte, da sie kein Geld verleihen oder reguliert geschützte Einlagen anbieten konnte. Und Neobanken ersetzen nicht unbedingt vollständig traditionelle Banken. Viele Menschen zögern, ihr Monatsgehalt einer Neobank anzuvertrauen, und nutzen sie stattdessen ausschließlich zur Verwaltung ihres „Taschengeldes“.

Obwohl auf den ersten Blick Open Banking und Neobanking recht unterschiedliche Dinge sind, sind ihre Erfolge eng miteinander verknüpft.

Vor Open Banking hielten Banken die finanziellen Daten ihrer Kundinnen und Kunden streng unter Verschluss. Wenn eine Kundin oder ein Kunde persönliche Daten mit einem anderen Bankanbieter teilen wollte, musste er oder sie als Vermittler agieren, zuerst die  Daten von einer Bank anfordern und dann an eine andere weitergeben. In der Praxis gab es jedoch wenig Nutzen beim Datenaustausch zwischen Banken, und dies wurde selten getan.

Aber diese Situation änderte sich in den 2010er Jahren mit der Einführung von Open Banking - einem System, das Drittanbietern den Zugang zu Kundendaten über sichere APIs mit Zustimmung der Kundschaft ermöglicht. Nach den PSD2-Vorschriften der EU von 2015 waren Banken verpflichtet, Kundendaten über Open Banking zu teilen. Dies führte zu erhöhter Innovation und Wettbewerb im Bankensektor.

Zum ersten Mal konnten Neobanken auf Kundendaten zugreifen, mit deren Zustimmung, ohne formelle Vereinbarungen mit traditionellen Banken eingehen zu müssen. Dies befeuerte eine Welle der Innovation und ermöglichte es Neobanken, neue und bessere Funktionen zu entwickeln. Beispielsweise ging die niederländische Neobank Bunq eine Partnerschaft mit Mastercard ein, um KI-gesteuerte Ausgabeneinblicke und Finanzmanagement über mehrere Bankkonten hinweg zu ermöglichen. Und die britische Neobank Monzo ermöglicht es Nutzern, Salden und Transaktionen von all ihren Bankkonten innerhalb ihrer App einzusehen.

Durch Open Banking konnten nicht nur neue, innovative Funktionen entwickelt werden, sondern auch die Kostenschwellen für Neobanken gesenkt werden. Wo Neobanken zuvor ihre eigene Banktechnologie von Grund auf entwickeln mussten, hat Open Banking es ihnen ermöglicht, bestehende Infrastruktur über APIs (Application Programming Interface) zu nutzen. Drittanbieter-Softwarelösungen wie Netcetera bieten jetzt Open-Banking-Dienste an, die schnell und kostengünstig über leistungsstarke, aber einfache APIs integriert werden können.  Dies ermöglichte es Neobanken, neue Funktionen nahezu in Echtzeit zu integrieren und so ihr Angebot kontinuierlich zu erweitern und zu verbessern.

Open Banking hat es Neobanken ermöglicht, neue Funktionen fast so schnell zu integrieren, wie sie sie entwerfen können. Doch diese Fähigkeit sollte nicht nur Neobanken vorbehalten sein. Deshalb bieten Drittanbieter von Softwarelösungen wie Netcetera Open-Banking-Lösungen an, die es Banken ermöglichen, neue Funktionen und Dienstleistungen ebenso schnell und kostengünstig zu integrieren.

Während Neobanken die Bankenbranche mit ihrem digitalen Ansatz verändert haben, haben traditionelle Banken immer noch mehrere einzigartige Vorteile, darunter einen etablierten Ruf, Generationen von Kundenvertrauen und in der Regel ein breiteres Spektrum an Finanzprodukten und -dienstleistungen. Aber um mit der wachsenden Beliebtheit der mobil-orientierten Neobanken Schritt zu halten, müssen traditionelle Banken Open Banking auf ihrer digitalen Transformationsreise annehmen.

Durch die Nutzung von Open Banking können Banken ihre bestehenden Online- und Mobilanwendungen verbessern sowie mit Neobanken und anderen Fintechs zusammenarbeiten. Mit Open Banking APIs können traditionelle Banken Kundendaten sicher und unkompliziert austauschen sowie Drittanbieter-Dienste nahtlos integrieren. Dies kann es ihnen ermöglichen, innovative Funktionen zu entwickeln, die denen der rivalisierenden Neobanken Konkurrenz machen. Beispielsweise könnte eine Bank Open Banking nutzen, um auf Kundendaten von einer Drittanbieter-Spar-App zuzugreifen, um ein wettbewerbsfähigeres Sparprodukt zu empfehlen. Alternativ könnte sie relevante ergänzende Dienstleistungen vorschlagen, die auf der Analyse der Ausgabendaten einer Kundschaft bei einer Neobank basieren.

Es gibt auch andere Möglichkeiten, sich zu behaupten. Bei Netcetera bieten wir eine Reihe von API-fähigen Lösungen an, darunter eine vollständig anpassbare mobile Banking-App und ein Webbanking-Portal. Einfach zu integrieren und bereitzustellen, können diese Lösungen benutzerfreundliche, funktionsreiche digitale Bankerlebnisse bieten, die außergewöhnlichen Kundenwert liefern und zu höherer Nutzerbindung führen.

Aber traditionelle Banken haben einen entscheidenden Vorteil gegenüber Neobanken: ihre breite Palette an speziellen Produkten und Dienstleistungen. Indem sie diese in ihre digitalen Kanäle integrieren, können traditionelle Banken relevantere Finanzlösungen anbieten, die Neobanken nicht so leicht übertreffen können. Dies würde die Eintrittsbarriere für Neobanken erhöhen und es ihnen erschweren, ihren Marktanteil zu vergrößern. Obwohl Neobanken große Mengen an Daten über ihre Kunden sammeln, sind es die traditionellen Banken, die in der Lage sind, passende Produkte und Dienstleistungen anzubieten.

Unsere mobile Wallet-Plattform, ToPay, ist ein weiteres leistungsstarkes Angebot, das traditionelle Banken in Betracht ziehen können, um mit Neobanken zu konkurrieren. Um die 72 % der Europäer anzusprechen, die aktiv mobile Wallets nutzen, ermöglicht unsere White-Label-Lösung den Banken, ein modernes mobiles Zahlungserlebnis zu integrieren, komplett mit Funktionen wie HCE-Zahlungen, Kartenverwaltung sowie Apple Pay- und Google Pay-Integration.

Durch die Nutzung von Open Banking und digitalen Banklösungsanbietern wie Netcetera können traditionelle Banken ihre etablierten Angebote stärken und sich als starke Wettbewerber gegenüber Neobanken positionieren. Bei Netcetera sind unsere Lösungen modular und offen gestaltet, sodass Banken einfach die spezifischen Komponenten auswählen und integrieren können, die ihren Bedürfnissen am besten entsprechen. Dieser Ansatz führt zu einem flexiblen und zukunftssicheren digitalen Produkt, das sicherstellt, dass Banken wettbewerbsfähig bleiben und weiterhin Mehrwert für ihre Kunden liefern.